Полная стоимость кредита: что показывает ПСК
Чем ПСК отличается от ставки и суммы к возврату. Какие расходы сравнить и почему одного процента в рекламе недостаточно.
Впервые опубликовано
Ставка, ПСК и возврат — разные показатели
Процентная ставка описывает начисление процентов на долг. Полная стоимость кредита учитывает также расходы, от которых зависит выдача кредита или его условия. Поэтому предложение с меньшей рекламной ставкой может обходиться дороже.Банк России: правила раскрытия стоимости
| Показатель | На какой вопрос отвечает |
|---|---|
| Ставка по договору | Как начисляются проценты на основной долг? |
| ПСК в процентах годовых | Какова сопоставимая стоимость с учётом правил расчёта ПСК? |
| Переплата в рублях | Сколько расходов сверх полученной суммы предполагает выбранный сценарий? |
| График и полный возврат | Когда и сколько денег понадобится для платежей? |
Не воспринимайте ПСК как дополнительный сбор, который надо ещё раз прибавить к процентам. Это показатель стоимости, а не отдельная платная услуга.
Какие расходы проверять
С 21 января 2024 года правила требуют включать в ПСК расходы, без которых кредит не выдадут либо выдадут на других условиях. Это может касаться страховки и других сопутствующих услуг. Важна фактическая связь услуги с кредитом.Банк России: правила раскрытия стоимости
- Есть ли отдельная стоимость страхования и оплачивается ли она кредитными деньгами?
- Изменится ли ставка при отказе от пакета услуг?
- Какие платежи удержат сразу при выдаче?
- За какие действия при использовании продукта предусмотрена комиссия?
Состав платежей и порядок расчёта регулируются отдельно. Для сложного продукта полезно запросить у кредитора объяснение включённых расходов; самостоятельное умножение дневной ставки на 365 не воспроизводит такой расчёт.Банк России: разъяснения о расчёте ПСК
Как меньшая ставка перестаёт быть преимуществом
Рассмотрим условные предложения на одинаковые сумму и срок. Заёмщик в обоих случаях получает 100 000 ₽. В варианте А проценты по графику составляют 12 000 ₽, а отдельно оплачиваемая обязательная для выбранных условий услуга — 8 000 ₽. В варианте Б проценты составляют 16 000 ₽, дополнительных услуг нет.
| Параметр | Вариант А | Вариант Б |
|---|---|---|
| Получено заёмщиком | 100 000 ₽ | 100 000 ₽ |
| Проценты по графику | 12 000 ₽ | 16 000 ₽ |
| Отдельная услуга | 8 000 ₽ | 0 ₽ |
| Расходы сверх суммы | 20 000 ₽ | 16 000 ₽ |
В этом примере вариант Б требует на 4 000 ₽ меньше расходов. Таблица не рассчитывает ПСК: для неё нужны даты и параметры денежных потоков. Она показывает, почему полезно считать все траты в рублях, даже когда рекламная ставка выглядит привлекательнее.
Почему у кредитной карты есть диапазон
Для кредитных карт раскрывают диапазон ПСК с учётом разных сценариев использования. Оплата покупок и снятие наличных могут иметь разную стоимость. Расчётный показатель не означает, что каждый клиент заплатит ровно такую сумму процентов.Банк России: правила раскрытия стоимости
Для своей карты дополнительно проверьте операции, на которые действует льготный период, его начало и окончание, минимальный платёж, комиссию за перевод и снятие денег. Например, бесплатное обслуживание карты не отвечает на вопрос о цене перевода с кредитного лимита.
Порядок сравнения двух предложений
- Зафиксируйте одинаковые сумму, срок и способ использования денег.
- Откройте индивидуальные условия с ПСК и графиком.
- Посчитайте сумму всех платежей и отдельно отметьте услуги, оплаченные сразу.
- Уточните условия отказа от дополнительных услуг и изменения ставки.
- Проверьте, остаётся ли платёж посильным в месяце с меньшим доходом.
Если одно предложение даёт меньший платёж за счёт более длинного срока, сравните и общую переплату. Одинаковая ежемесячная нагрузка не означает одинаковую стоимость кредита.
Источники и проверка
Материал обновлён 28 сентября 2026 по указанным источникам. Примеры FinuHelp носят расчётный характер; индивидуальные условия определяются договором.
Редакционные принципы